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     深化普惠金融服務(wù)是一個持續(xù)不斷的過程。

　　基于鄉(xiāng)村振興和新型城鎮(zhèn)化金融服務(wù)需求的變化，普惠金融服務(wù)需要進(jìn)一步提升精準(zhǔn)度和服務(wù)質(zhì)效，這從人民銀行聯(lián)合相關(guān)部門近日印發(fā)的陜西省銅川市、浙江省麗水市、四川省成都市三地普惠金融改革試驗區(qū)總體方案中可見端倪。此次印發(fā)的三地方案強(qiáng)調(diào)，探索普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的有效路徑，有利于形成錯位發(fā)展、各具特色的區(qū)域金融改革格局。

　　值得關(guān)注的是，作為普惠金融改革試驗區(qū)，三地在此之前均在農(nóng)村金融改革方面做過持續(xù)地探索，探索的方向就是創(chuàng)新普惠金融的服務(wù)方式與路徑，無論是麗水的林權(quán)抵押貸款到碳匯金融，還是成都的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革以及基于數(shù)字化技術(shù)與線下農(nóng)村金融服務(wù)站融合推進(jìn)的“農(nóng)貸通”平臺建設(shè)，改革都是以拓展普惠金融服務(wù)的廣度，做實普惠金融服務(wù)的深度為目標(biāo)。那么，結(jié)合未來農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目標(biāo)，普惠金融的深化目標(biāo)也要隨之發(fā)生變化，如果說“廣度”強(qiáng)調(diào)“面”的覆蓋，“深度”突出“點”的深入，那么，下一步普惠金融應(yīng)更注重提升服務(wù)的精準(zhǔn)度和質(zhì)效。

　　提升普惠金融的精準(zhǔn)度和質(zhì)效，就是要在對需求主體信息較為充分掌握的情況下，給予其“時間”和“額度”至少兩個維度的信貸匹配。普惠金融服務(wù)的對象一般都是較難從銀行獲得借貸滿足的群體，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，這類群體自身的信息往往不容易被金融機(jī)構(gòu)獲得，可抵質(zhì)押的資產(chǎn)有限或者沒有，數(shù)字化能力及金融素養(yǎng)有待提高，同時，在信貸方面，其時間和額度需求與金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入要求存在一定的“錯位”，因此，長期以來，針對這部分群體的金融服務(wù)成本較高，效率較低。

　　為了降低成本、提高效率，當(dāng)前一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村一般會以整村授信的方式擴(kuò)大信貸覆蓋面，但整村授信雖然在擴(kuò)面上有一定效果，但亟需“提質(zhì)”，也就是提升精準(zhǔn)度和質(zhì)效。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，即使在浙江省，這個金融服務(wù)覆蓋做得較好的省份，普惠人群的觸達(dá)率較高，但其在信貸時間上和額度上滿足需求主體的匹配度也有待提高。究其原因來看，整村授信的信息來源主要還是依靠村支兩委和部分政府信息，針對需求主體動態(tài)信息的調(diào)研和捕捉遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)解決普惠金融“提質(zhì)”的問題需要從三個方面入手，即科技能力提升、場景的創(chuàng)設(shè)以及人才隊伍的建設(shè)。數(shù)字普惠金融發(fā)展的目標(biāo)就是借助數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建普惠金融供給和需求兩方高效、精準(zhǔn)對接的服務(wù)平臺，提供成本較低、效率較高的金融服務(wù)。因此，數(shù)字化能力的提升是普惠金融“提質(zhì)”的基礎(chǔ)。近些年，大銀行普惠金融服務(wù)的方式無一例外地依賴數(shù)字化技術(shù)，以農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e貸”為例，該產(chǎn)品充分運用金融科技手段，大幅提升辦貸效率，由原來的平均半個月縮短到現(xiàn)在的兩三天，甚至有急需的最快可做到當(dāng)日申請當(dāng)日放貸。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年2月末，農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e貸”余額達(dá)到6039億元，比年初增加592億元，增長10.9%；貸款戶數(shù)395萬戶，比年初增加27萬戶，增長7.3%。

　　場景創(chuàng)設(shè)方面同樣需要農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村的數(shù)字化，很多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都曾借助自身的電商平臺場景，推動數(shù)字化金融的服務(wù)，但大部分效果并不理想，原因是，只從自有電商平臺場景入手，受眾的消費行為捕捉、抓取的數(shù)據(jù)價值有限，大多數(shù)消費者日常線上消費還是依靠大電商平臺，因此，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的數(shù)字化是推進(jìn)數(shù)字普惠金融的重要入口，這個方面，部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在借助衛(wèi)星遙感、智能物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和技術(shù)，將信貸服務(wù)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化場景進(jìn)行了有機(jī)的結(jié)合，取得了一定的效果，但這個方面提升的空間仍然較大。

　　提升普惠金融的精準(zhǔn)度和質(zhì)效，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的人才隊伍建設(shè)不可或缺。換言之，如果讓金融服務(wù)更貼近農(nóng)業(yè)農(nóng)村的需求實際，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)就要建設(shè)自身懂農(nóng)業(yè)、懂農(nóng)村、懂?dāng)?shù)字化技術(shù)的人才隊伍，下沉服務(wù)，“點對點”地去了解需求、滿足需求。上述農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e貸”業(yè)務(wù)近兩年能夠高速發(fā)展，得益于其各級分支機(jī)構(gòu)組建專門團(tuán)隊，整村整片區(qū)入戶了解的農(nóng)民經(jīng)營情況、資金缺口，滿足貸款需求，主動把服務(wù)送到家；針對農(nóng)村缺少有效抵質(zhì)押物的痛點，把農(nóng)民的履約能力、經(jīng)營狀況、信用信譽(yù)作為放貸評判主要依據(jù)，大大拓寬了貸款覆蓋面和支持領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行“惠農(nóng)e貸”業(yè)務(wù)今年新投放貸款中信用貸款占比超過60%，存量貸款中信用貸款占比已超過一半。

　　提升普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和服務(wù)質(zhì)效，尤其在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，既需要各項政策的加持，創(chuàng)設(shè)良好的普惠金融發(fā)展環(huán)境，又需要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)線上線下融合推動，在數(shù)字技術(shù)持續(xù)賦能普惠金融服務(wù)的同時，還要相關(guān)人才隊伍“靠雙腿”下沉到鄉(xiāng)村，到農(nóng)戶家里，深入了解需求，為較難得到金融服務(wù)的群體創(chuàng)造獲得服務(wù)的機(jī)會，同時借此提升其金融素養(yǎng)，讓普惠金融更好地助力鄉(xiāng)村振興。

       來源：金融時報-中國金融新聞網(wǎng)